Пропуск банком срока давности – козырь для заёмщика

Финансовый кризис вынудил многие банки сокращать штат юристов, оптимизировать процессы работы с проблемными заемщиками, что не могло не отразиться на качестве работы банковских юристов с проблемными активами.

Казалось бы – ну и что? Какое значение это имеет непосредственно для заемщика, оказавшегося в ситуации, когда ни сил, ни возможности платить нет? Ответ — самое прямое! «Сворачивание» банками работы с проблемными активами привело к тому, что банковские юристы физически не в состоянии отследить сроки работы с заемщиками. И когда у банковского юриста «доходят руки» до работы с тем или иным проблемным заемщиком – актуальным для такого заемщика становится вопрос применения сроков исковой давности в спорах с банком.

Срок исковой давности – это срок, в пределах которого лицо может обратиться в суд с требованием о защите своего права или интереса. Это не означает, что по истечению срока исковой давности кредитор не может подать в суд иск о взыскании долга. Таким правом кредитор наделен независимо от истечения срока исковой давности.

Более того, срок исковой давности не может быть применен судом самостоятельно. Для того чтоб суд применил этот срок – сторона должна подать соответствующее заявление о его применении. И только тогда суд, руководствуясь заявлением стороны, материалами дела и пояснениями второй стороны спора, может применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении иска полностью, либо частично.

Суды все чаще становятся на сторону заемщиков, если те заявляют о применении сроков исковой давности. Но защититься от банка или коллектора можно только активно противодействуя. Нередко встречаются случаи, когда суд взыскивает с заемщика пеню, размер которой превышает сумму долга по кредиту, проценты, насчитанные за последние 5 лет, платежи, которые должны были совершаться заемщиком еще в 2010 году и т.д. Такие решения судов – исключительно следствие бездействия заемщика, когда он пускает судебные тяжбы с кредитором на самотек.

Для подготовки заявления о применении срока исковой давности важно внимательно изучить кредитный договор и понять – когда же кредитор узнал или мог узнать о нарушении своего права?

Здесь все зависит от того, какие документы есть в распоряжении должника. Важно знать, что срок исковой давности может применяться не только ко всей сумме долга, а и к ежемесячным платежам. Если у вас в кредитном договоре указано, что окончательный срок погашения кредита, к примеру, 01.01.2025 года – это не приговор и не означает, что в споре с банком нельзя применить срок исковой давности.

Более того, некоторые кредитные договоры содержат положения дающие заемщику шанс вовсе избавиться от притязаний банка касательно взыскания долга по кредитному договору. Некоторые банки умудрились внести в свои кредитные договоры пункты, согласно которым, в случае невыполнения заемщиком обязательств по совершению ежемесячных платежей более 90 календарных дней, срок пользования кредитом считается таким, что истек и заемщик обязан на протяжении одного дня, после истечении вышеуказанного 90-дневного срока, погасить кредит полностью.

Внесением таких пунктов в кредитные договоры банки пытались обойти необходимость направления заемщикам требований о досрочном погашении кредита, но по факту – сами попали в непростую, мягко говоря, ситуацию. Ведь если заемщик внимательно проанализирует договор, документы приложенные банком к иску и обоснованно заявит в суде о применении сроков исковой давности – шансы банка на возврат кредита могут быть сведены к нулю. Это является весомым козырем для заемщика в переговорах с кредитором и серьезным аргументом при принятии решения о реструктуризации кредитной задолженности, либо о предоставлении дисконта части задолженности.

Автор — Управляющий партнер Юридической компании «ИНСОЛ» Андрей Зайвый

http://ilf.com.ua/